Скоринговая система: что это?

скоринговая система

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит. Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет». В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах по карте своего клиента). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные данные из других источников.

Кредитная история

Это самый важный ресурс. Чем больше информации банк или МФО получает из кредитной истории, тем точнее предсказание и тем больше шанс, что добросовестный заемщик получит кредит на выгодных условиях, а ненадежному клиенту откажут.

Кредитору важно узнать:

  • сколько сейчас у человека кредитов и займов;
  • если у заемщика были просрочки, то как часто и на сколько он опаздывал с внесением денег. Задержка с выплатой на пару дней или на пару месяцев по-разному отразится на скоринговом балле;
  • брал ли человек займы в МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках. Если заемщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что человеку есть что скрывать. Это понизит скоринговый балл;
  • какую сумму кредитов заемщик выплатил без просрочек. При этом каждый банк или МФО сами определяют, какой период для них важен. Кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то — за все время существования у человека кредитной истории. Информация о кредитах заемщика должна храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории;
  • часто ли человек получал отказы других кредиторов.

Многие БКИ рассчитывают скоринговые баллы для заемщиков. И при желании кредиторы могут использовать их результаты как отдельно, так и в составе своих моделей. Но в большинстве случаев банки и МФО предпочитают делать эти расчеты самостоятельно.

Анкета заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже будет использоваться при расчете скорингового балла.

Все кредиторы собирают примерно одни и те же данные, но выводы могут делать разные. Например, во всех анкетах есть пункт «пол», но нет единой точки зрения, кто более надежный заемщик — мужчины или женщины. У каждого банка своя статистика на этот счет, она и будет использоваться в скоринговой модели.

Обычно банки и МФО спрашивают у заемщика:

  • адрес — предполагается, что люди из регионов с более высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатами по кредитам, чем жители неблагополучных краев и областей;
  • возраст — как правило, студенты и пенсионеры считаются наиболее рискованными заемщиками. Для остальных действует принцип: чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;
  • семейное положение — люди, состоящие в браке, обычно более дисциплинированно платят по долгам;
  • профессия, рабочий стаж — банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более стабильными и надежными источниками дохода, чем другие;
  • доход — более высокий доход увеличивает скоринговый балл.

Сами параметры кредита, который запросил заемщик, также нередко влияют на скоринговый балл. Например, люди, которые одалживают в МФО деньги на 3–7 дней, гораздо чаще выплачивают их вовремя, чем те, кто берет микрозаем на предельный срок — 30 дней. Статистика банков, скажем, по ипотеке может быть не такой прямолинейной, но все же не стоит выбирать кредит на максимально возможный срок «на всякий случай». Лучше сразу здраво оценить возможности своего бюджета и указать реалистичный для себя срок.

Собственная финансовая информация банка

Если человек занимает деньги в своем «зарплатном» банке, кредитор более-менее точно представляет его доход. Кроме того, у потенциального заемщика может быть вклад, дебетовая или кредитная карта в том банке, где он хочет одолжить деньги. Информация о них тоже будет включена в скоринговую модель. Ведь все эти данные помогут банку прикинуть, как человек обращается с деньгами, и оценить его финансовую дисциплину.

Дополнительные данные

Кредиторы могут использовать любые другие доступные им данные о человеке, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, включить в оценку модель телефона заемщика. Кредитору легко ее узнать, если человек уже является его клиентом и установил на свой гаджет мобильное приложение или заходит на мобильную версию сайта. А когда человек оплачивает карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение его доходов и расходов, но и на что именно он тратит деньги.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *